拒绝当韭菜！一文看懂车保险到底应该买哪些险种，省钱又安心
买車险其实就像是给咱们的爱车和自己穿上一件防弹衣。穿得太厚，热得慌还费钱；穿得太薄，真遇到事儿了又挡不住子弹。经过我多年与各大保险公司“斗智斗勇”的经验，我把車险分成了“必买基础款”、“核心实用款”以及“看情况添置款”。
第一梯队：不买不让上路的“打底衫”
这个没得商量，国家强制要求。你不买，车管所不给上牌，年检过不了，上路被交警叔叔抓到直接扣车罚款。它赔的是谁呢？赔的是别人（对方的人和车）。不过要注意，交强险的赔付额度相对较低，遇到大事故，这点钱只能说聊胜于无。
虽然这叫税，不叫险，但通常保险公司会代收。这也是强制性的，按排量收费，你的车排量越大，交得越多。
第二梯队：保护钱包的“防弹衣”（核心商业险）
自从2020年车险改革后，以前那些花里胡哨的险种都被大刀阔斧地合并了，咱们买起来省心多了。这梯队的险种，是我强烈建议闭眼入的。
这是重中之重！交强险不够赔的，三者险来顶。现在马路上的豪车越来越多，随便蹭一下可能几个月工资就没了；再加上现在人伤赔偿标准极高（在一二线城市，如果不幸发生致人伤亡的事故，赔偿金额轻松破百万），所以我通常都会直接买 200万或300万 的保额。多加几十块钱，买个几百万的底气，晚上睡觉都更香，万一真碰上“劳斯莱斯”，咱也不用吓得卖房卖车。
这个险种是保咱自己的车的。现在的车险改革非常人性化，以前需要单独买的“不计免赔险”、“玻璃单独破碎险”、“发动机涉水险”、“自燃险”、“盗抢险”等，现在全部打包进了车损险里！只要你的车稍微值点钱，维修费贵，这个险就必须买。新手司机哪怕开慢点，也保不齐有别人来撞你或者遇到冰雹暴雨，有了车损险，咱自己修车不用掏一分钱（在保额内）。
第三梯队：关爱乘员的“暖心包”（附加险）
这个险种是赔给车上司机和乘客的。如果你经常带着家人朋友出去玩，或者经常顺风车带人，建议买一份，通常按座位买，每个座位1-5万保额。当然，如果家里人平时都已经买足了意外险，这个险种可以适当少买，权当个补充。
第四梯队：智商税重灾区（坚决不买或按需少买）
以前这玩意儿是单独的，现在其实已经并入车损险了。如果你的车只是被树枝或者钥匙划了一道印子，没露出金属底漆，自己掏个两三百块钱抛光一下就行，千万别为了这点小伤去走车损险出险，否则第二年涨的保费可能比你修车钱还多！
这个我必须单独拎出来说一句，它是个超级加倍的好东西！通常只要几十块钱。如果撞伤了人，医院用了医保目录外的进口药、钢板，常规的三者险是不赔的，这时候这个附加险就能救命，强烈建议搭配三者险一起买！
总结一下我的终极购买公式：
交强险 + 车船税 + 三者险（200万或300万）+ 车损险 + 医保外用药责任险。
按照这个配方去买，不管是新老司机，都能做到花最少的钱，办最稳妥的事。记住，车险的本质是转移我们无法承受的巨大财务风险，而不是为了几百块的小剐小蹭去斤斤计较。保持良好的驾驶习惯，安全出行，才是最顶级的“车险”！