拒绝“智商税”！揭秘为何提前还房贷可能正在让你悄悄变穷
咱们先来聊聊这最直接的问题：到底是谁在逼着大家提前还贷？
首先是心理因素，这绝对是第一推手。以前房贷利率高得吓人，有的甚至超过了5%，这时候还贷确实能省下一大笔利息，简直是在“攒钱”。但现在的行情变了，各大银行的房贷利率已经打到了“地板价”，很多优质客户的利率甚至降到了3%以下，甚至公积金贷款更是低得感人。在这种情况下，如果你拿着手里的钱去还这笔3%左右的贷款，其实就等于你把一笔高收益（或者是至少保值）的资金，换成了一张只能让你感受到“没负债了”这种心理安慰的欠条。
第一，通货膨胀可是你的“隐形盟友”。
这是最容易被大家忽略的一点。钱这个东西，放在手里会贬值，物价会涨，你的工资也会涨。但是房贷呢？它是固定金额的，几十年雷打不动。几十年后，你那几十万的一块钱，购买力可能还不如现在的十分之一。这时候，你欠银行的那笔钱，其实是在跟着通货膨胀一起“缩水”。这就好比你欠朋友一顿饭钱，十年后再还，这顿饭的成本可能早就翻倍了。既然债务在被动“缩水”，你何必急着主动去“稀释”它呢？
第二，别让“投资回报率”赢了“贷款利率”，除非你有百分百把握。
很多人提前还贷的底气来自于理财。心想：“我存银行利息才2%，我要是拿去炒股、买基金说不定能赚5%。”这是一种典型的线性思维。但现实是残酷的，目前理财市场风险并不低，股市波动大，基金容易踩雷。如果你辛苦攒下的本金去投资，结果亏损了本金，那可就是“赔了夫人又折兵”。而房贷利率目前普遍较低且稳定，属于无风险收益。为了省这点钱，去冒本金亏损的风险，这笔买卖，从长期来看，大概率是不划算的。
第三，流动性危机往往比高利息更致命。
手里有钱，心里不慌。这是经济界的一句老话。我们要面对的生活充满了不确定性，比如失业、生病、家人生病，或者遇到一个好项目急需资金周转。如果你的钱都压在房子首付和房贷里，变成了一堆钢筋水泥，真到了急需用钱的时候，你不仅拿不出来，可能还得面临被银行抽贷、强制拍卖的风险。保持适当的现金流，才是成年人最大的体面。
最后，还得提一句银行的手续费和排队问题。
有些银行虽然允许提前还款，但会收取违约金，或者因为申请人数太多，你要排好几个月的队。等你排上了，钱也还进去了，这时候你发现其实省下来的利息并没有你想象中那么多，这笔时间成本和机会成本，你又算进去了吗？
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